导 语：2月29日，网商银行交出了首份成绩单：服务小微企业数逾80万家，累计提供信贷资金450亿元，不良率在1%以内。对于未来业务的重心方向，3月8日，网商银行行长俞胜法接受专访并指出，农村金融将是重要倚重。
“风险也会随着新领域、客户拓展有所提高，但不良并不可怕，商业可持续就能做，”俞胜法表示，网商银行决定5年内不以利润等传统银行指标做考核，惟一盯住的是客户数。网商银行提出的中长期目标是5年内服务1000万小微企业和个人创业者。 “五年之后，如果我们服务了这么多客户，相信这家银行无论在规模上、盈利上都会很好。” 俞胜法称，这种从小微企业需求出发、而不是求效益求规模的出发点，让在传统银行界呆过近20年、后转战监管角色、继而挑战新型银行的他感触很深。
看好农村金融
网商银行目前450亿的贷款中大部分针对小微企业和个人创业者，主要依赖大数据做风险管理，利用线上交易留存的信息对客户经营行为和风险作出综合判断，同时借鉴传统银行风控模式。但对于大额—— 网商界定的30万或者50万以上——的贷款，仍需人工审批干预，以判别与大数据判断的出入，“这部分客户数量不多，占5%左右。” 尽管目前针对农村的贷款仅约45亿元，俞胜法表示，农村金融是网商银行非常重要的战略。但在征信信息缺乏的农村开展金融业务，不乏挑战。 俞胜法坦言，农村信息不完善，尤其风险管控方面的信息较缺乏。这种情况下，网商银行会同已在农村开展业务的线下机构，比如与专门从事小额信贷扶贫试点项目的公司开展合作；也正在努力获得支农扶贫的数据，希望与同业协同开展风控。 目前，网商银行针对农村单户贷款4万元左右，已服务2000多个村，已为1.4万村淘合伙人发放贷款。“农村金融市场有个逐步熟悉了解过程，现在处于起步阶段，随着我们在农村不断拓展，农村数据会不断丰富，可能几年以后真正能做到无人化、大数据风控。”俞胜法表示。
借力资产证券化
不以吸收存款为目标的网商银行是如何保证放贷资金的稳定？俞胜法表示，目前资金来源主要四个方面：一是资本金；二是前景看好的资产证券化；三是成本相对较低的同业资金；四是和金融机构合作放贷，对方提供资金，网商银行筛选客户，“四个渠道完全能满足需求。”
网商银行资本金为40亿元，其中蚂蚁金服持股30%，复星持股25%，万向三农集团持股18%，宁波金润资产经营有限公司持股16%。 资产证券化方面，俞胜法介绍，网商银行成立后一直在做相关探索，希望打通几个市场，包括交易所市场私募和公募以及银行间市场。 “和交易所市场相比，银行间市场资产证券化在成本、稳定性、资金来源上更有优势。”2013年起，阿里小贷即开始尝试资产证券化，当年7月，上海东方证券资产管理有限公司设立的东证资管“阿里巴巴1号-10号专项资产管理计划”获得中国证监会批复，并在深交所综合协议交易平台挂牌转让，为业内首只小额贷款资产证券化产品。 此外，网商银行成立后一直在整合蚂蚁微贷（即阿里小贷）业务，俞胜法表示，业务搬迁有过程，涉及产品开发周期，2016年会把小贷所有为小微企业、创业者提供服务的业务签到网商银行，“今后网商银行将成为整个蚂蚁金服体系里为小微企业提供服务的主体，在体系内的重要性会越来越明显。” 俞胜法表示，相比小贷，网商银行有银行牌照的优势，可加入银行间市场，更多开展同业合作，不仅提供贷款，还提供支付结算、资金增值等服务；另一方面也希望更多业务纳入监管体系，促使更规范经营。 除了贷款，俞胜法介绍，银行支付结算、资金增值等方面业务都在开展。资料显示，目前网商银行已经接入了30多家商业平台和金融机构。供应链金融服务方面接入1688市场、天猫超市、菜鸟等商业平台；外部商业平台方面，接入慧聪网、猪八戒网、掌合天下、德邦物流等B类商业平台；金融同业方面，网商银行联手杭州银行、长沙银行等中小商业银行，开展贷款直投合作；向华澳信托、华安保险输出技术和风控能力。
“信托和保险显示出很高的合作积极性”，俞胜法表示，未来会一进步把场景拓展到其他商业平台。
即将上线APP
“下一步，网商银行将推出自己的APP。”俞胜法称，现在网商银行服务客户越来越多，很多用户会在不同交易场景中，把场景统一起来，有一个集中入口，体验会更好。 目前，微众银行已经推出APP，用户通过绑定身份证、手机号、合作银行的卡号等信息，可通过人脸识别技术远程开户。 俞胜法透露，网商银行的APP或将于3月推出，里边产品不会太多，互联网产品创新能力很强，产品流程和管理还需要跟监管部门沟通，产品上线能力和流程可能跟传统银行有差异。网商银行APP也会有类似人脸识别的认证服务，包括探索眼纹等认证方式。 与微众银行APP相比，俞胜法表示，网商银行更侧重小微企业和创业者，而微众目前看来更侧重个人端。 远程开户一直是网络银行们的关注点。2015年底，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，根据风险评级对银行账户分为三类，增设了远程开户渠道，即增设了Ⅱ类和Ⅲ类银行账户。但首次开户必须在线下进行柜台面签，有了线下开立的Ⅰ类户账户后，经由该账户交叉验证便可线上远程开户Ⅱ类和Ⅲ类账户，而人脸等生物特征识别技术和其他技术手段可以作为核验开户的辅助手段。 对此，俞胜法表示，上述规范对网商银行是一个利好，但远非他们设想的远程开户，虽然不影响业务开展，但对客户体验、产品创新、服务多样化造成不小影响，希望监管部门考虑银行特点，给予先行先试。
“风险也会随着新领域、客户拓展有所提高，但不良并不可怕，商业可持续就能做，”俞胜法表示，网商银行决定5年内不以利润等传统银行指标做考核，惟一盯住的是客户数。网商银行提出的中长期目标是5年内服务1000万小微企业和个人创业者。 “五年之后，如果我们服务了这么多客户，相信这家银行无论在规模上、盈利上都会很好。” 俞胜法称，这种从小微企业需求出发、而不是求效益求规模的出发点，让在传统银行界呆过近20年、后转战监管角色、继而挑战新型银行的他感触很深。
看好农村金融
网商银行目前450亿的贷款中大部分针对小微企业和个人创业者，主要依赖大数据做风险管理，利用线上交易留存的信息对客户经营行为和风险作出综合判断，同时借鉴传统银行风控模式。但对于大额—— 网商界定的30万或者50万以上——的贷款，仍需人工审批干预，以判别与大数据判断的出入，“这部分客户数量不多，占5%左右。” 尽管目前针对农村的贷款仅约45亿元，俞胜法表示，农村金融是网商银行非常重要的战略。但在征信信息缺乏的农村开展金融业务，不乏挑战。 俞胜法坦言，农村信息不完善，尤其风险管控方面的信息较缺乏。这种情况下，网商银行会同已在农村开展业务的线下机构，比如与专门从事小额信贷扶贫试点项目的公司开展合作；也正在努力获得支农扶贫的数据，希望与同业协同开展风控。 目前，网商银行针对农村单户贷款4万元左右，已服务2000多个村，已为1.4万村淘合伙人发放贷款。“农村金融市场有个逐步熟悉了解过程，现在处于起步阶段，随着我们在农村不断拓展，农村数据会不断丰富，可能几年以后真正能做到无人化、大数据风控。”俞胜法表示。
借力资产证券化
不以吸收存款为目标的网商银行是如何保证放贷资金的稳定？俞胜法表示，目前资金来源主要四个方面：一是资本金；二是前景看好的资产证券化；三是成本相对较低的同业资金；四是和金融机构合作放贷，对方提供资金，网商银行筛选客户，“四个渠道完全能满足需求。”
网商银行资本金为40亿元，其中蚂蚁金服持股30%，复星持股25%，万向三农集团持股18%，宁波金润资产经营有限公司持股16%。 资产证券化方面，俞胜法介绍，网商银行成立后一直在做相关探索，希望打通几个市场，包括交易所市场私募和公募以及银行间市场。 “和交易所市场相比，银行间市场资产证券化在成本、稳定性、资金来源上更有优势。”2013年起，阿里小贷即开始尝试资产证券化，当年7月，上海东方证券资产管理有限公司设立的东证资管“阿里巴巴1号-10号专项资产管理计划”获得中国证监会批复，并在深交所综合协议交易平台挂牌转让，为业内首只小额贷款资产证券化产品。 此外，网商银行成立后一直在整合蚂蚁微贷（即阿里小贷）业务，俞胜法表示，业务搬迁有过程，涉及产品开发周期，2016年会把小贷所有为小微企业、创业者提供服务的业务签到网商银行，“今后网商银行将成为整个蚂蚁金服体系里为小微企业提供服务的主体，在体系内的重要性会越来越明显。” 俞胜法表示，相比小贷，网商银行有银行牌照的优势，可加入银行间市场，更多开展同业合作，不仅提供贷款，还提供支付结算、资金增值等服务；另一方面也希望更多业务纳入监管体系，促使更规范经营。 除了贷款，俞胜法介绍，银行支付结算、资金增值等方面业务都在开展。资料显示，目前网商银行已经接入了30多家商业平台和金融机构。供应链金融服务方面接入1688市场、天猫超市、菜鸟等商业平台；外部商业平台方面，接入慧聪网、猪八戒网、掌合天下、德邦物流等B类商业平台；金融同业方面，网商银行联手杭州银行、长沙银行等中小商业银行，开展贷款直投合作；向华澳信托、华安保险输出技术和风控能力。
“信托和保险显示出很高的合作积极性”，俞胜法表示，未来会一进步把场景拓展到其他商业平台。
即将上线APP
“下一步，网商银行将推出自己的APP。”俞胜法称，现在网商银行服务客户越来越多，很多用户会在不同交易场景中，把场景统一起来，有一个集中入口，体验会更好。 目前，微众银行已经推出APP，用户通过绑定身份证、手机号、合作银行的卡号等信息，可通过人脸识别技术远程开户。 俞胜法透露，网商银行的APP或将于3月推出，里边产品不会太多，互联网产品创新能力很强，产品流程和管理还需要跟监管部门沟通，产品上线能力和流程可能跟传统银行有差异。网商银行APP也会有类似人脸识别的认证服务，包括探索眼纹等认证方式。 与微众银行APP相比，俞胜法表示，网商银行更侧重小微企业和创业者，而微众目前看来更侧重个人端。 远程开户一直是网络银行们的关注点。2015年底，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，根据风险评级对银行账户分为三类，增设了远程开户渠道，即增设了Ⅱ类和Ⅲ类银行账户。但首次开户必须在线下进行柜台面签，有了线下开立的Ⅰ类户账户后，经由该账户交叉验证便可线上远程开户Ⅱ类和Ⅲ类账户，而人脸等生物特征识别技术和其他技术手段可以作为核验开户的辅助手段。 对此，俞胜法表示，上述规范对网商银行是一个利好，但远非他们设想的远程开户，虽然不影响业务开展，但对客户体验、产品创新、服务多样化造成不小影响，希望监管部门考虑银行特点，给予先行先试。
