2019年11月21日，由微易信息科技有限公司主办的“第二届保险中介科技论坛”在杭州举行。浙江大学管理学院教授、国际联合商学院院长、互联网金融研究院院长贲圣林教授出席本次论坛，并以“金融科技全球趋势和保险行业中国机遇”为题发表主旨演讲。
以下根据贲圣林教授演讲实录整理而成：
谢谢邀请！今天我将从近千年来金融强国的接力、当前全球金融科技迅猛发展的时代新局、保险科技助力行业跨越的恰好时机、对保险科技成为又一个“中国经验”的殷切期待等角度，与大家分享金融科技的全球趋势及保险行业的中国机遇。
回顾近千年历史，金融领域始终是欧洲和美国在引领。追溯现代金融起源，大致可分为荷兰时代、英国时代和美国时代这三大历史阶段：
1.荷兰时代。全世界第一个股份制公司以及第一家跨国公司——东印度公司于1602年在荷兰成立；全世界第一个股票交易所——阿姆斯特丹股票交易所，以及第一家公共银行——阿姆斯特丹银行于1609年在荷兰成立。荷兰还发生了世界上第一个有记载的金融危机——郁金香泡沫。
2.英国时代。全世界第一个真正意义上的中央银行——英格兰银行于1694年在英国以股份制的形式成立。同时，在经济发展的过程中，英国也经历了1720年著名的南海泡沫事件，使投资者和社会各阶层对股票市场和资本市场产生了极大怀疑，并由此出现了“经济泡沫”一词。
3.美国时代。1776年才建国的美国于1792年就在纽约签订了《梧桐树协议》，并在1863年正式成立了纽约证券交易所。股份制的美联储于1914年开始正式运营。而到了1929年，历史上最严重的经济危机爆发（也被称之为“大萧条”），此次危机不仅改变了历史发展的方向，也奠定了二战之后美国与美元的霸主地位。
于是我常常在想，下一个金融强国究竟是谁？它会是中国吗？当2015年人民币加入SDR时，我们都非常期待人民币成为主要货币，并推动金融强国中国时代的迅速到来。不过至少目前来看，我们仍要保持足够的耐心。当然，时代格局正不断发生新变化，也正不断创造新机会。如果说金融发展在过去主要靠国家政治实力、军事实力的推动，那么在未来我们是否能够见证新的驱动力产生呢？
过去的六七十年里，信息科技、数字技术对金融的影响是深刻且具有革命性的，科技对金融的影响显现出一个灰犀牛现象。金融科技的发展可分为Fintech 1.0金融IT阶段、Fintech 2.0互联网金融阶段与Fintech 3.0智能金融阶段。不论是互联网与银行、证券、保险的结合，还是网贷、众筹、供应链金融、智能投顾、第三方支付等新业态的诞生，或是传统金融的数字化转型，其背后都有赖于科技的持续驱动。此外，还离不开金融科技基础设施的有力支撑，其中既包括交易所、征信等制度基础设施，也包括5G、云计算、区块链等核心技术基础。这些要素共同构成了金融科技的新生态。那么当前的金融科技发展呈现出怎样一个新格局呢？谁是金融科技领域的引领者呢？我们的研究团队通过探索遍布全球六大洲70多座城市的金融科技发展现状，评选出TOP20，并将这20个城市划分为全球金融科技中心城市和区域金融科技中心城市。在八大全球金融科技中心城市里，有4个来自中国，分别是北京（排名第1）、上海（排名第4）、深圳（并列第6）、杭州（并列第6）。这其中有些城市（例如杭州）未必是一个传统意义上的金融中心，但却是金融科技领域的全球引领者。而瑞士、新加坡等传统金融强国，也都正在努力转型成为金融科技中心。由此可见科技正在深刻驱动金融机构“江湖地位”的重构，也正在切实改变各个城市／国家的综合竞争力。在全球范围内，金融科技的发展大致可分为三种模式：1）中国模式。这种模式更多是市场需求的拉动，比如我们14亿人口所带来的广泛市场；2）美国模式。这种模式依赖原创技术驱动。事实上非常多的金融科技业态都起源于美国，比如PayPal（可以算是支付宝的“师傅”）之于第三方支付。我曾与一位哈佛教授探讨为什么PayPal明明起步得更早却没能做到像支付宝一样的规模，他认为因为PayPal出生在错误的时代，1998年PayPal创立时，智能手机还未普及。我认为PayPal还出生在错误的国家，因为美国的传统金融服务相对比较成熟，消费者已形成路径依赖，不太愿意做出改变；3）英国模式。这种模式以先进的监管规则为引领。英国可以说是全球金融科技监管的最佳实践地，监管沙盒等创新机制都起源于此。未来，金融科技发展的主要趋势有哪些呢？对于发达国家来说，我认为最重要的是发展机会是它们在Fintech领域的引领，发达国家的金融机构数字化转型已然走在前列。同时，我认为更多的机会应当归属于代表全球85%人口的发展中国家。首先，在Techfin（科技金融）领域，从过去中国模仿国际（Copy to China），到今天世界模仿中国（Copy from China），我们总结实践出了一套适合广大发展中国家的模式与经验，并正积极向外推广。例如蚂蚁金服的1+9个数字钱包面向包括中国在内的好几十亿人口提供服务。此外，在Fintech领域方面，我们的近三百万亿银行资产如何更好地数字化、提升效率、降低成本，130多家证券公司如何更好地拥抱科技，相对规模较小的保险行业如何利用科技奋起直追，这都是我们值得深入思考的问题，也将是我们未来非常大的机会。聚焦保险行业，面对新的时代发展趋势，我认为保险科技可谓是恰逢其时：第一，客户需求大幅下沉。退货险、外卖准时险、单车骑行险等各类保险与我们的生活场景紧密结合，动动手指即可轻松下单；第二，技术应用逐步成熟。经过十余年的发展，金融科技在其他行业（特别是银行业）的实践日趋成熟，消费者对技术应用日渐敞开拥抱，监管机构对金融科技的认识也日益深入，这些都是对保险科技未来发展的极好借鉴；第三，市场需求发展潜力巨大。横向来看，根据德国安联的研究报告，我国的保险深度和密度与发达国家甚至全球平均水平相比，都还有非常大的发展空间。纵向来看，2019年前三季度，我国保险业保费收入同比增长12.6%，差不多是GDP增速的两倍。在以上三大因素的共同支撑下，保险科技的未来发展前景可谓“天时地利人和”。具体来看，保险科技可以从哪儿发力呢？财产险领域，UBI车险、延误险、退货险等新险种的兴起都有赖于背后的科技赋能；人身险领域，可穿戴设备、智能健康管理等技术与保险产品相结合，也将迸发新的活力。科技将不断促进保险行业成本降低、效率提升、信息不对称性减少，对解决行业痛点大有裨益。保险科技又是如何发力的呢？第一，创新产品。例如相互宝就是普惠金融的一个很好实践。截至2019年11月20日，已有逾9970万人加入相互宝。2019年10月第1期，相互宝帮助成员1718人，分摊人数8790.41万，人均分摊3.01元。保险科技在产品创新的场景化发展、个性化定制化要求的满足、用户需求的聚焦与用户参与度的提升上都大有可为；第二，做大增量。技术进步正不断激发产品销售与获客的新渠道。刚刚过去的“双十一”中，国泰产险当天承接保单量近2.6亿，众安保险在这一期间保费成交额突破10亿元；第三，做好存量。不论是人工智能＋保险，还是大数据＋保险，都将有助于提升服务质量、简化服务流程，降低成本、提高效率；第四，把握风险。无论是信息共享平台、潜在风险控制，还是预测模型建设，其背后都是科技力量在驱动、在支撑。
