科技改变金融结构的现象已经发生，并正在重构整个金融行业的生态。

《中国外汇》

贲圣林：

金融与科技之间的关系是“互相赋能”。金融业的科技化趋势已经非常明显，科技的赋能使金融行业大大提升了效率，降低了服务成本，也使服务的范围达到了前所未有的广度。科技改变金融结构的现象已经发生。虽然金融的本质并没有改变，如信任与信用是基础，风险定价是关键，但是金融服务的手段、金融中介的方式、金融产品的种类、金融风险呈现的形式等，都已经发生了巨大的变化，已经并正在重构整个金融行业的生态。一方面，以大数据、人工智能、云计算、区块链等为代表的金融科技技术不断应用在银行的各类业务中，改变着金融产品和服务的形态、场所、方式和物理布局，成为金融行业转型升级的重要通道；另一方面，商业银行愈加重视金融科技的创新，成为金融科技实践的积极参与者。相信在可以预见的未来，商业银行将成为推动金融科技领域持续进步与普惠共享的重要力量。

总体来看，金融科技大大推进了金融行业变革。银行为保持其相对于新兴金融科技企业的竞争优势，不可避免地会寻求数字化转型，主要包括渠道数字化、账户数字化以及产品数字化。这一过程亦可视为是银行的金融科技创新过程。与此同时，银行金融科技创新并不仅仅局限于以上内容，它还包括商业银行利用科技创新来提高其业务拓展的进程、强化运营管理的有效性、丰富客户服务内容的多样性和优化其服务的客户体验性等的各类创新活动。

我过去提到过，金融科技未来的发展有七大特征：要素科技化、迭代加速化、主体多元化、用户大众化、市场全球化、服务实时化和组织扁平化。科技要素的作用将越来越大，随后功能的迭代加速会让普惠金融的梦想离我们越来越近。商业银行的科技创新也将持续进行：在产品创新上，各商业银行将依托于大数据、区块链、人工智能与云计算等信息技术向更多公众提供低门槛、高匹配的理财投资产品，扩大智能投顾的应用范围，金融普惠持续拓展；在渠道建设与客户服务上，商业银行将更多地结合网络与智能技术，丰富线上线下渠道，提升获客能力，优化客户体验。此外，基于大数据与人工智能的金融科技，还将为商业银行的风险控制提供新的思路与方式。未来的商业银行将更加开放，与众多金融科技服务企业合作，搭建更完整、更亲民、更便捷、更丰富的金融生态。

《中国外汇》

贲圣林：

经常有人说中国的金融科技发展引领全球、走在世界前列。但如果从金融科技生态角度看，中国的金融科技生态，尤其是在规则监管领域则是滞后的。从全球来看，中国的金融科技行业和消费者体验虽然处于领先地位，但在监管方面相对滞后于新加坡、英国等国家。从中国到印度再到很多欠发达地区，由于传统的金融抑制问题，金融科技的发展确实如燎原之火一般，拥有更大的场景需求和呈现更快的发展速度，但是否能实现持续、稳定的发展，则要取决于这些国家在规则监管方面的能力。坦率地说，我们在这个方面还存在着较大的能力赤字，很多时候我们金融科技的技术能力及市场应用水平较高，但是与之相应的监管在体制、模式、理念、手段和科技水平等方面则存在严重的短板。这也是金融科技在这些国家进一步发展所面临的最大挑战之一。

要改善金融科技生态需要做到以下五点：

第一，树立好健康的价值导向。让金融服务实体经济，服务人类社会幸福。

第二，守护好行业底线。做到自律，敬畏、坚守行业的道德与伦理。

第三，把握好合理的边界。今天的互联网和智能科技可以说是无时无刻无边界的，但是在很多事情上，尤其是金融领域中，我们是需要意识到并把握好边界的。

第四，发挥好技术的作用。金融科技领域必须紧紧地抓住技术力量，以创新技术驱动金融科技发展。没有技术驱动的互联网金融或者金融科技，都是虚假的。

第五，注重做好监管制度的建设。没有一个好的制度保障，金融科技很难实现可持续的健康发展。

在这五点中，制度和规则目前对我们而言最为关键，而且其所发挥的作用会越来越明显和重要。因为在这样一个互联互通、金融科技行业逐渐实现“自动驾驶”的时代，制度与规则就好比红绿灯、电子警察。制度能够保障包括政府、投资人、借款人、用户等各个参与主体之间形成良好的市场秩序、较高的市场效率，真正做到可持续健康发展。

《中国外汇》

贲圣林：

金融科技在应用过程中的确可能带来一些新的甚至更大的风险。一方面，金融科技本身有些技术还不够成熟。比如区块链技术就不够成熟，尚处于起步阶段，尽管很有潜力，但大面积应用还有待时日。人工智能、大数据等也面临同样的问题。大数据技术作用的发挥会牵涉到数据的规则和使用的问题，这些问题如果解决不好，可能会带来很大的冲击。另一方面，规则与制度的建设也面临很大挑战。目前看来，个人隐私保护的问题、数据的采集标准与使用权问题、数据的归属权问题、技术标准问题等，其相关制度规则的制定还非常滞后。世界范围内，金融科技或者金融与科技的融合发展并不均衡，各国/地区相关的立法执法及发展的水平也有很大差异，相对而言，中国在数据采集和使用方面还存在较多不成熟和不良的做法和现象。最近欧洲实施的 GDPR（通用数据保护条例）对数据的采集、保护和使用转让都有非常严格的规定。如何平衡好数据的合理采集共享和个人隐私保护之间的关系，是我们必须面对的一个重要课题。

对金融科技风险的防控可以从以下两大方向来思考：

一是从源头上，应当回归金融的初心。可以说金融最核心的是对风险的管理、控制和定价，这是一个金融机构、一个行业乃至一个社会的重点与难点。习总书记强调，金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要；他还指出，深化金融供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本。这表明，应该将金融定位为“服务”业，英文叫 Financial Service，强调“服务”这两个字。既然金融是服务业，那么就要分清主次，应该力争提供五星级“店小二”的服务。金融的导向则是服务实体经济的健康需求。需要指出的是，并不是所有实体经济的需求都是正确的、阳光的或健康的，我们需要认真辨识，方能提供精准服务。

二是在应用过程，要注重监管。如何在加强监管的同时，保持金融科技的发展活力，把握创新发展与风险可控之间的平衡，也是监管面临的一大挑战和重大机遇。我们需要注重制度规则设计的弹性和灵活性，为创新提供“试验田”和孕育生长的空间，在加快传统金融机构数字化转型的同时，创新监管手段和方法，建立金融科技领域风险监测和监管的统一标准；同时，要积极发挥各类互联网金融联合会等行业组织的桥梁作用，加快完善自律规范体系，探索新兴金融监管的优质模式，全面促进并保障金融科技行业的持续健康稳定发展。最后，要充分利用粤港澳大湾区建设的国家战略机遇，发挥一国两制的作用，特别是要注重发挥金融科技监管相对完善的香港的“试验田”作用。