2016年5月21日，浙大AIF品牌活动“浙江大学互联网金融大讲堂系列六”迎来了浙江网商银行股份有限公司俞胜法行长，主讲“互联网银行的实践与探索”。俞胜法先生与在场的听众及相关行业嘉宾，分享了国内外互联网银行发展特点、核心竞争力，探讨了资本市场及新金融的走势。

浙江网商银行股份有限公司行长俞胜法

境外互联网银行的前世今生

互联网金融在我国兴起的时间并不算长，且准确来说是实务界人士根据互联网企业开展金融业务这一现象慢慢演化而来，当时提过的类似概念名词还有“互联网金融”、“金融互联网”等等。第一批民营银行试点，蚂蚁金服作为主发起人设立网商银行，这是一家真正的互联网银行。其实，阿里早在2013年便已有意筹建一家网络银行，并组织人员前往国外进行了一系列的考察学习。

乐天银行

乐天作为一家大型商业集团，在日本随处可见，其线下门店众多。在发展初期，乐天只是简单地提供ATM服务，满足客户最基础的取现、存款和支票需求。

但随着业务的逐步成熟以及乐天门店覆盖率的上升，乐天逐渐发现其巨大的网点数量可为客户提供强多的金融服务支持，并趁热打铁筹建了乐天银行。

乐天银行仅专注于线上服务，无专业的营业人员，只提供存款、小额贷款、外币兑换等简单业务，而投资银行、衍生品交易等较为复杂的业务均不被允许开展。

除此之外，乐天的客户识别与日本传统银行相同，均得益于日本完善的住房信息登记系统（地址的唯一性），发卡全部依靠邮政系统，若是客户可以通过系统登记的地址收到邮件并确认签字，该卡就成功生效。总体来看，乐天银行的业务量并不是很大。 

ING

互联网银行在美国的发展相对曲折。以ING为例，ING虽然从今天来看并不能称之为一家完整的互联网银行，但是其仍是最早利用互联网优势提供免费金融服务产品的银行。

在发展初期，ING仅提供帮助个人和小企业线上开户的简单业务，开户流程依赖于美国完善的社保体系（社保号就是唯一的识别码）。然而次贷危机之后，ING遭受重创并经历了一系列整顿，目前虽然仍然存在，却成为了一家传统银行下设的网络银行部门。

此外，美国还有一家专门做按揭贷款的纯互联网银行，且依赖于第三方进行网络业务处理，也通过第三方来接触和营销客户。发展至今，规模也只不过几十亿美元。

Atom

英国Atom是一家完全基于移动端的互联网银行，触及客户的唯一方式就是手机APP，并没有任何线下网点，但有鉴于英国相对保守的金融监管体系，其最终能否拿到金融牌照还有待考估。在申请牌照时，Atom被监管部门询问了以下几个问题：

Q1：Atom所从事的互联网银行业务和传统银行相比有什么优势？

A1：随着社会的不断发展，银行和科技的结合越来越紧密，其中移动端的把握和控制是未来银行非常重要的渠道接口。而这一块，恰好是传统银行缺失的（不擅长的）。

Q2：Atom所提供的银行业务与现有银行业务有什么不同？

A2：一是Atom提供的产品均为标准化的产品，方便简洁；二是Atom所有服务的提供不需要面对面，大大提高了金融服务的效率。与此同时，Atom的发展也与网商银行一样，遇到了“如何有效安全地突破远程开户”这一重大挑战。虽然目前人脸和语音识别从技术角度来说是成熟高效的，但是得到金融监管的认可可能仍需较长的时间。

浙江网商银行股份有限公司行长俞胜法

“开放、共享、合作、共赢”互联网银行核心思维

作为与传统银行截然不同的新型运营模式，互联网银行同样需要渠道（网点、ATM机等）、数据和技术的支撑，但其在核心思维、商业模式及监管要求上，又与传统银行有着本质的区别。

核心思维强调开放共享

尽管金融行业的“消费者中心”思维是共通的，但传统银行的业务模式却导致了银行间信息的相对封闭与隔离，银行不会交流各自客户群体的特点，而是倾向于形成一个较为稳定的客户圈，这便极易导致传统银行从自身角度出发思考问题，而忽略客户的真正需求。

互联网银行则不同。“开放、共享、合作、共赢”本身便是互联网的基本理念，一些基于互联网的开发应用（如滴滴打车、Uber等）也是共享经济的典型代表。互联网银行基于互联网技术，更多地采取开放发展策略，致力于形成平台化、开放式的银行，银行与客户共享收益、共担风险。因此，这一银行运行模式更容易实现以消费者为核心的运营原则，而这也与其独特的商业模式密不可分。

商业模式注重资产业务

无论是已然有所发展的境外互联网银行，还是近几年逐渐兴起的国内互联网金融探索，均体现出互联网银行对资产端业务的重视与开发，而这与传统银行的商业模式不尽相同。

传统银行的最初发展对负债端十分重视，尤其是存款业务。而互联网银行则不以吸收存款作为主要的资金来源，更加强调资产端业务的发展，即使是日本的乐天银行，也仅提供小额支票的服务。

资产端业务地位的提升是互联网银行的突出特点，同时也是银行业发展的整体趋势，传统银行业也在通过资产证券化、资管业务等积极加强资产端管理。目前，两类银行资产端业务的区别主要体现在营销渠道的不同上，即线上与线下，但随着传统银行对线上渠道的日益重视，日后肯定会交叉推进。 

基本门槛强调金融本质

并非每家互联网企业都能举办网络银行，进入金融领域首先要跨过几道门槛。

一是金融能力的要求。金融的本质是风险管理，良好的风控能力是经营一家金融类企业的基本要求，基于此才需要相应的技术与金融产品。

二是商业场景的营造。用户的社交、交易、支付等行为均需要在一个适宜的商业场景中完成，正如供应链金融便是依托一家核心企业自身发散的商业场景来进行各类金融活动。这种“基于场景的金融的生态链”是传统银行与互联网银行都在积极实践的，其中用户量大的互联网平台更容易得到大量数据进行分析，从而更容易形成金融生态链。

三是良好品牌的树立。品牌对金融企业的重要性不言而喻，对互联网银行而言，其品牌建设不完全等同于互联网企业的品牌，但互联网企业的品牌的确会对相关金融品牌产生影响。

四是组织有效性的发挥。互联网企业的组织是去刚性的组织，灵动而易于调整，这在适应市场方面有很大优势，但是是否有利于充分提高组织机能、活力和有效性却不能一概而论。

各方挑战依然严峻

互联网银行目前面临的挑战依然众多且不容忽视，包括监管政策制定、征信体系完善、场景结合方式和社会化协作效率的提高等。

政策上，互联网银行需要突破许多现行政策规定才能更多地进行探索，但很多问题的解决需要较长时间的沟通，例如远程开户的问题至今也没有很好的解决方案。监管上，当前的各类指标均是针对传统银行设定的，而互联网银行与传统银行在经营模式、资产负债配比等多个方面均不相同，现有监管指标的作用便无法发挥。

网商银行的实践

 作为五家试点民营银行之一，网商银行定位于服务小微企业的银行，专注于解决小微企业融资难的问题，与此同时，希望在中国探索出一条互联网银行的建设路径，实现普惠金融。围绕这一定位，网商银行在经营要求、营业方向、核心竞争力培养等多个方面作了一些探索。

经营方向致力小微企业 

网商银行对自身的要求体现在三个方面：一是不做大额业务；二是不做复杂的业务；三是不做大型企业。

日常运营突出互联网特色

一是平台化，积极分享客户。平台化是互联网企业的基本特征，也是共享经济的基础理念。网商银行希望可以与更多的金融机构（包括银行、保险公司、信托公司、资产管理公司及一些民间金融公司等）共享服务平台，共同服务客户。通过客户数量而非利润指标进行考核的模式促进了网商银行立足客户的积极性，同时，分享过程中管理机制的建立对风险分担亦十分重要。

二是轻资产，资产由合作伙伴持有。传统银行进行互联网金融业务或建立金融管理公司时，仍然需要依靠资产来拉动，网商银行则希望资产可以由合作伙伴持有，保持自身的轻资产状态。

三是交易型，保留交易而非结果。网商银行的一切服务均以客户便利为先，并不对客户存款做出要求，而是全天候地保证客户的金融服务需求。

当然，这些日常经营的基本要求需要大量技术和大数据的支持，其中，弹性计算能力尤为重要。我们运用的阿里云计算能力和弹性计算能力均为国内领先，这为网商银行大规模交易的处理能力提供了保障。 

核心竞争力重要驱动 

网商银行的核心竞争力主要体现在三个方面：

首先是庞大的场景优势，其次是先进的技术支持，最后是大数据的风控优势。网商银行的300多名员工中，近四分之一左右是数据科学家，他们从事数据的分析、挖掘、建模和创新，致力于对现有数据（包括社会化数据和个人提供数据）的整合，从没有关联的数据信息中找出共同的特点，从而对个人或小微企业的信用予以判断。

总而言之，这些仅仅是我们对互联网经营模式的探索，但网络银行不会替代更不用说颠覆现有的传统银行体系，传统银行将更加注重用户体验，互联网银行也会逐渐增强金融属性，它们将慢慢融合。

此外，从国务院近日下发的关于互联网金融的整顿的措施中亦可看出，无论是传统银行还是互联网银行，都应当把握金融本质、注重风险防范，同时又要立足市场、明确自身定位。

互动问答

Q1: 网商银行的资金来源是？

A1: 第一，网商银行会和许多银行进行合作，利用同业资金； 第二，与规模较大的基金公司、保险公司合作，吸收它们的存款；第三，进行资产证券化。当然，这些是基于银行自身的业务，网商银行更强调平台化业务，注重与其他银行的合作。

Q2:网商银行目前的经营模式仍然是通过利差来盈利吗？

A2：网商银行目前的收入结构既包括利息收入，也包括平台服务费收入，当网商银行与其他金融机构合作时，会发挥我们的优势，把我们的服务与合作伙伴的服务结合起来，从中也会收取相应的平台服务费。但是就长远战略而言，网商银行仍然是希望做一家平台化的银行。

Q3:网络银行在中国只有2家，它们的准备金和一般的银行是一样的吗？

A3:一样的，虽然是互联网银行运作模式不一样，但是所有的监管规则和现有的银行的监管规则是一样的，没有任何差异。

Q4:和网商银行合作的对象或者金融机构需要什么特殊的牌照或者支付证明吗？

A4:不需要，网商银行不仅仅和金融机构合作，也和很多企业合作，例如美团。美团不是金融机构，而是一个平台，它将自己的客户推荐给网商银行，当客户有金融服务的需求，网商银行便会将自己的产品送给他们，然后两平台之间会有一个分润。

Q5: 第一，关于账户的问题，监管层对银行账户和互联网账户，出台了相应的监管政策，分了几类账户，有一定限额。对于监管层把账户分成这几类，您是怎么来考虑的？ 

第二，账户层面目前央行也提出来对于认证渠道的要求，我想问一下网商银行在认证渠道方面是有哪些具体的措施？

第三，刚才您提到了网商银行主要是做资产端的，对于负债端没有一些具体要求，大家知道目前监管层面对于银行的资产负债率有一定的限制，能不能详细分享一下网商银行对于监管政策这方面是有哪些建议和考虑？对于传统银行的资产负债率的要求和对互联网银行的要求有没有调整的建议？

A5: 首先回答第三个问题，对于银行来讲有资产负债流动性管理的要求，但政策上已经没有存贷比管理的概念了，所以传统银行也可以不吸收存款来开展资产业务。

关于第一个问题，你可能把第三方支付公司的账户体系和银行的账户体系放在一起了。银行账户体系分为一、二、三类账户，有严格的制度规定，由于远程开户尚未开放，网商银行现在做的是二类账户，就是我们经常在说的直销银行账户。

第二个问题，远程开户，这个难点在于两个地方：首先就是开户要求是什么，一是开户意愿，是不是本人要开户；二是本人的真实性问题，目前真实性问题已经解决了，但开户意愿很难确定，也一直与监管部门在沟通。其次是技术，你的技术是否可靠，是否被认可。

编辑：浙大AIF·陈卓