主讲嘉宾名片
陈龙教授
蚂蚁金服集团首席战略官

      陈龙教授目前任蚂蚁金服集团首席战略官。同时，他还担任中国人民银行互联网金融研究中心副主任，中国互联网证券委员会副主任委员，中国保险业行业协会副主席的职务。学术研究领域包括利率与货币政策、资本市场、投资决策和金融创新。他曾在诸多世界顶级期刊上发表文章，包括金融期刊，金融经济学杂志和金融研究评论。他同时也是许多顶级金融学经济学期刊的荐稿人和编委。除了学者身份，他还曾是专业的期货交易员，上市公司的独立董事，和国内外知名公司在投资、金融、金融创新方面的专业顾问。

以下为现场演讲实录节选（根据录音整理，讲话整理：陈放）：

       今天非常感谢有这个机会能够很荣幸地参加浙大120周年的盛典。我今天想要讲的话题是社会友好型金融，所以也叫普惠金融，我想要从什么是好的金融，什么是对社会有用的金融的角度开始讲。
一、全世界金融面临的两大挑战
      第一大挑战，金融难普难惠，普与惠说起来很容易，全世界几千年到最近十几年以前都是不大可能的事情，一般要普要惠往往是一种公益型的政府补贴型金融。如果它比较普及同时在商业上也可持续，它往往是高利贷。商业上又具有可持续性，又普又惠，在商业上不太具有可持续性。
      第二个挑战，中国现在大家都很关注的一个问题，中国所谓的脱实向虚。如果债务对GDP的比率越来越高，说明金融的效率越来越低了。也许在中国相关的一个话题中是脱实向虚，很多金融没有能够有效地支持实体经济的发展。
      这是两大金融挑战，一个是难普难惠，一个是脱实向虚。
二、金融科技如何解决这两大挑战
      今天想要跟大家分享的话题是金融科技（FinTech）是否能够在有效地解决这两个方面的问题？
（一）支付宝
      大家在想起蚂蚁金服或想起支付宝的时候往往会有两个经常有的误解。
      第一个误解，认为阿里是一个很大的生态，所以做金融没有问题。其实支付宝一个非常重要的功能是解决的新商业、新消费里买卖双方不信任的问题，由此而成长起来的。一个好的金融要解决实体生活中的一个痛点，而不是为做金融去做金融。
      另外一个经常容易有的误解是认为中国金融科技的公司，技术是我们的立身之本，大家会认为因为我们自己很厉害，所以我们也可以介入做一些金融服务。其实，我们不是一开始技术就很好的，我们有一个很大的生活场景逼着技术飞快地迭代。
      再是风控能力，我想要讲的是技术金融改变了什么，一方面金融在随时随地触手可得，中心是风控能力，它变成了实时风控能力。在原来传统的风控不是实时的，我们到银行开一个户，开了户以后每个月有一个流水，但它不是实时的风控，这个时代的风控是每时每秒产生的，它有很多技术。比如生物识别技术，可以用人脸、眼纹，我们真的是有技术去识别的。
      现在中国的移动支付已经成为一种生活方式，其实我们已经成为一个无现金的城市，这个事正在飞快地发展。根据去年的数字，中国移动支付已是美国的50倍了，在5、6年前是完全无法想象的事情。所以我以前在北美生活了17年，到目前为止我的很多朋友都在兢兢业业地写支票，中国已经走得很远了。
      所以，金融因为技术正在发生一些微妙而深刻的改变，我认为如果美国不赶上来，不在移动支付，移动这一波，金融这一波的话，在十几、二十年会有一个很有意思金融格局的改变，这是我的观点。
      除此之外，很多国家都在推动普惠金融的发展，很多国家都与“一带一路”是契合的，包括印度、泰国、马来西亚、印度尼西亚等国，我们都已经布下了点，我们可以看到金融的普与惠是巨大的难题，也是巨大的机会。国家也正在大力推进，除了国家的政策之外，还需要企业将基础设施给带出去，民间的“一带一路”要走出来。

（二）小贷
      再讲一下小贷，我这里讲一下数字，我们是2010年开始做微贷，一开始我们是跟银行在做的，因为我们的用户不是银行的典型用户，他们没有很好的抵押资产也没有很好的信贷记录，所以我们被迫自己去做。在工业时代，想起微贷值得我们敬仰的标杆是格莱珉银行，用了40年的时间，总体的累计贷款金额是1000亿人民币，我们用了六年的时间达到了他们的规模。
（三）理财
      再一个例子是理财，如余额宝，余额宝2013年推出以后将中国人理财的门槛从几千块钱、几万块钱降至1元钱，这是非常大的改变。除了余额宝将理财门槛降到1元，所谓的普惠，另外因为有了余额宝也就有了所有的银行都推出了他们的“宝宝”，前一段时间我知道建行的董事长见到马云还在说“我非常感谢你几年前说过的一句话，如果银行不改变，我就改变银行，你看我们改变了我们提供了很好的服务。”所以这是技术给我们带来的技术，让传统金融机构，技术驱动新的金融都有所改变，这是理财普及的一个例子。
（四）征信
      中国35%的人有信贷记录，而美国92%的人有信贷记录，我们推出芝麻信用，有八家机构有了个人征信的试运行的许可，我们就推出的芝麻信用。
      这个芝麻信用我们在过去的两年当中做得怎么样？第一，它是一个大数据，它有各种各样的维度，除了信用历史、人脉关系、行为偏好等各种各样的行为偏好都可以做信用基础。第二是加密，别人拿到数据以后不能够用，还要进行人工审核，经过这些之后才客观用这个数据，或跟别人交流，这就是“懂你都不认识你”。
（五）金融科技
      一讲到金融科技就认为这是很金融的东西，金融科技能够做什么事，它的想象力在何处？任何一个生活在中国的人都知道环境问题是一个“沁人心脾”的问题，它对我们而言是一个非常大的挑战。那技术能做什么事？每次我们讲到“绿色金融”的时候，在这里的大部分人不会无感，绿色金融是自上而下的，政府说要做好绿色金融，大的金融机构说我们也要支持。一般的老百姓和小微企业没有任何的参与度，在去年8月底我们推出了一款产品“蚂蚁森林”。去年8月底开始做，短短5个多月的时间，中国2个亿的人开通了蚂蚁森林，这是互联网史上聚粉全世界很快的方式。将游戏性和互动性结合起来来做这么一件事情，实质上它做成了世界上最大的“碳账户”的平台，联合国也特别喜欢我们，联合国环境署的主任待了两天跟我们一起互动，今年1月份我们在达沃斯，联合国环境署与我们一起推出了绿色数字金融联盟。
      因为这些，全世界很多的国家及领导人对我们所做的事情也是关注的，我们代表了中国金融科技的一个标杆，一个企业还有很多的企业做得也非常好。
我们是一个赋能生态的平台，并不是我们一家自己去做的，我们无心也无力去做最大的银行或最大的保险公司，我们做不到，我们后面是跟400多家金融机构去做，200多家的银行，100多家基金以及80多家的保险公司去做这样一个生态。
三、金融科技未来发展的重要趋势
      第一，成本和效率。由于成本和效率的改变，普惠金融，数字驱动的普惠金融在全世界的很多地方都在被推广，我想这是一个非常重要的趋势。   
      第二，大家经常讲，新的技术可能会颠覆传统金融，并不是这样的，到今天为止没有一家银行因为技术而倒闭了，这不是技术的原因，金融科技与传统金融互相鼓励、补充、融合生长，这是一个重要的趋势。
      最近蚂蚁金服在推一个词是TechFin，我们要将技术放在前面，有三层意思：一是我们要提醒自己成本和效率是金融科技的前提，所以技术是立身之本，技术对我非常重要，我们要大力推动技术能力。Tech很重要。二是技术可以重构金融的体验，它不只是成本效率的问题，远远不够，要重构其体验，让用户觉得很爽，完全不一样，这是第二个方面，这是中国领先的原因。三是我们多做技术少做金融，这个世界上不缺金融机构，有很多的金融机构，我们的长项是做技术，传统金融机构在金融的专业度、做产品的能力以及品牌各方面都有很多的积累，我们可以一起以赋能生态的方法去做。这三个方面，成本效率，第二是重构金融体验，第三是赋能生态，这是很重要的，也是未来的金融科技的发展之路。
      最后，大家一般讲“金融”就讲套利、利润最大化。将来的金融会倒过来，技术是商业的基础设施，它改变的不只是商业的模式，还有商业的精神，包括金融精神。所以以后的金融会越来越讲用户需要什么，而不是我挣多少钱。如果一开始就想我要赚多少钱的话，这是互联网思维，以用户为核心，将他服务好，更多的用户、更好的服务，慢慢地再去讲钱的事情，这是一个自然而然的过程，这是一个商业精神和商业文明的改变，这个正在金融的领域发生，谢谢！