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互联网金融多棱镜 | 金融科技弯道超车不是不可能
发布日期 :2018-09-13

据浙江大学互联网金融研究院(简称浙大AIF)近期发布的《2018全球金融科技中心指数(GFHI)》显示,中国正在引领世界金融科技创新,长三角地区勇夺桂冠成为了全球金融科技中心,杭州在金融科技体验方面位居全球第一。而近期网贷行业的风波不断,也让如何理性地看待互联网金融、梳理行业健康发展的逻辑成为了关注焦点。

浙大AIF携手管理学院,继续秉承顶级人才培养和前沿领域拓展的理念,特别为浙大EMBA新金融项目以及充分关注金融科技领域的企业家们首次开设《互联网金融》课程。

课程由浙大AIF院长、管理学院财会系系主任贲圣林教授领衔,浙大AIF副院长、浙江大学软件学院常务副院长杨小虎教授,浙大AIF副院长、浙江省金融法学研究会会长李有星教授,以及浙大AIF研究员、浙大人工智能研究所副所长郑小林副教授联袂授课,通过构建世界级湾区金融科技互动场景,深化校企深度交流与合作,旨在为行业健康与发展提供指引,并与企业家一同探讨金融科技的现状与未来。

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贲圣林教授:金融科技弯道超车不是不可能

一、互联网金融的前世今生

全球互联网金融起源于英美,互联网金融的前世今生大致可以分为三个阶段:金融 IT 阶段、互联网金融阶段和智慧金融阶段。

第一阶段是从 20 世纪 40 年代到 90 年代中期的“金融 IT 阶段”。主要表现为传统 IT 软硬件在金融领域的应用,随着技术不断创新,金融服务的产品更加多元,服务的对象范围也逐步扩大,触及并开始覆盖到个人客户。

第二阶段是过去二十年的“互联网金融阶段”。这一阶段源于英美,主要表现为互联网和移动终端在金融领域的使用。1995 年,全球第一家纯网络银行在美国诞生;1998 年,贝宝(Paypal)在美国加州成立,比支付宝的诞生早了五年……可见互联网金融领域创新更多源于英美,其中一个重要原因就是这些国家的金融从业者拥有极强的创新意识与能力。

在同一阶段,我国互联网金融也出现了换道超车”的喜人局面。支付宝虽然比贝宝(Paypal)晚五年成立,但发展至今的规模已经是贝宝的数倍;众安保险成为全球最大的互联网保险企业;等等。换句话说,在金融 IT 阶段,我国与全球领先者的差距依然很大;但到互联网金融阶段,中国已在部分领域实现超越。

当前已进入金融与科技融合的第三阶段,即“智慧金融阶段”。人工智能、区块链、大数据、云计算等新技术风起云涌,与金融的结合也日臻完善。而每一阶段的金融科技化,给行业带来的都是产品创新、服务体验升级、应用场景扩展、内部管理效能提升等飞跃式发展。

二、金融科技的世界版图

据浙大AIF发布的2018全球金融科技中心指数(GFHI)》显示,在全球范围内从区域来看,长三角地区、旧金山湾区(硅谷)、京津冀地区、大伦敦地区、粤港澳大湾区和纽约湾区分列一至六名,也是处于第一梯队的全球性的金融科技中心,其中中国占到了3席。从金融科技产业情况来看,旧金山湾区(硅谷)排名第一;而中国三大区域(长三角、京津冀、粤港澳)在金融科技体验方面包揽了前三名;大伦敦地区则在金融科技生态方面拔得了头筹,首创监管沙盒的模式助力了监管创新,促进了金融科技的均衡发展。

在核心城市方面,北京、旧金山、上海、伦敦、纽约、杭州、深圳7个城市为第一梯队,即所谓的全球金融科技发展一线城市。从三大维度来看,旧金山在金融科技产业方面排名第一;中国九大城市包揽了金融科技体验的前九名,其中杭州摘得桂冠;北京则拥有全球最好的金融科技生态。

我们很高兴地看到我们所在的长三角地区在全球金融科技区域中排名第一,也是全球唯一一个有两个城市(上海、杭州)进入到金融科技发展全球一线城市的区域,这要归功于从蚂蚁金服到陆金所再到众安保险等等众多全球领先的金融科技企业和全球领先的消费者体验,这些使得金融科技应用场景渗透地非常广且有深度。

长三角地区强劲的宏观经济实力和政府对于创新的大力推动和鼓励也使得金融科技的发展有了健康良好的立足土壤。长三角地区一体化进程的加快,促进了四地金融科技产业的协同创新,而“一带一路”战略契机的来临也为以长三角地区为代表的金融科技中国模式的辐射东盟、推广全球带来了机遇。

三、全新业态和未来展望

金融科技未来的发展,有七大特征:要素科技化、迭代加速化、主体多元化、用户大众化、市场全球化、服务实时化、组织扁平化。科技要素的作用将越来越大,随后功能的迭代加速会让普惠金融的梦想离我们越来越近。行业驱动力中的决定因素第一是需求拉动,第二是技术驱动,第三是规则保障。

在全球范围内,金融科技的发展有两大基本模式,一种是中国模式,属于爆发式增长模式,通过市场需求的拉动加上技术应用的创新实现发展,这样的模式在印度、肯尼亚等欠发达国家都得到了很好的实现;另一种是美国模式,属于渐进式发展模式,依靠技术推动实现创新,但存在市场需求不够旺盛,消费者的体验和拥抱相对没有特别热烈等问题。

未来,金融科技的中国模式能否和如何实现更好地超越,在全球范围内取得更大的突破,我想这是一个很好的、值得我们去共同研究的课题,而规则监管在其中的作用极为重要,也应当是我们所重点关注的问题之一。